|
 Все новости от 31 мая 2005 г.
Страхование
Автор уже писал об относительно слабом проникновении российских страховых компаний в Интернет (см. PC Week/RE, № 46/2004, с. 43). Однако консерватизм представителей бизнеса по отношению к ИТ проявляется не только в скромном наборе онлайновых сервисов, но и в низком общем уровне автоматизации. Наверное, никого уже не стоит убеждать в том, что в нынешних условиях своевременное обновление ИТ-структуры с целью снижения издержек и оптимизации бизнес-процессов является непременным залогом конкурентоспособности той или иной компании. Однако довольно активный в последние годы спрос на ИТ-решения в российском корпоративном сегменте практически обошел стороной участников страхового бизнеса. Свою роль в существующем положении дел сыграло несколько причин: недостаточность у большинства компаний средств для инвестиций в ИТ, отсутствие долгосрочной стратегии развития предприятий, второстепенный статус данного сервиса (известно, что для многих финансовых компаний страхование — далеко не единственный вид деятельности). На настоящий момент автоматизация страховых компаний ограничивается, как правило, наличием приложений, позволяющих исключить ручной труд из рутинных операций (заключение договоров, выдача полисов).
Без преувеличения огромные надежды участники ИТ-рынка возлагали на введение ОСАГО, подразумевающее резкий рост объема учетных данных в связи с наплывом клиентов и появлением у компаний множества новых обязательств. Не следует забывать, что из 128 членов Российского союза автостраховщиков треть пока вообще не автоматизировали свою деятельность. Спрос на системы управления действительно вырос, но не в той мере, как рассчитывали участники рынка КИС: хотя по результатам 2003 г. был замечен рост числа тендеров, проводимых страховыми компаниями, однако большая их часть закончилась ничем — в силу несогласованности действий внутри компаний и отсутствия четко сформулированных требований. В других отраслях, где череда внедрений началась на несколько лет раньше, руководители банков и предприятий уже научились начинать с четкого формального описания и анализа подлежащих информатизации бизнес-процессов, двигаясь от общекорпоративных задач к нуждам отдельных подразделений. В страховых же компаниях довольно часто отдельные департаменты вносили в условия тендеров свои собственные коррективы.
Тем не менее далеко не у всех страховщиков дела обстоят столь печально: многие из них смогли четко сформулировать свои требования к внедряемой КИС. Все современные страховые системы имеют ряд общих характерных черт:
наличие БД по существующим и потенциальным клиентам, обеспечивающей возможность их сегментации;
поддержка постоянной оперативной обратной связи с заказчиками;
взаимодействие с call-центром, предусматривающее работу с БД о клиентах, автоматический их обзвон и фиксирование его результатов;
автоматизация расчета страхового взноса и выписки полиса;
поддержка Интернет-канала продаж;
наличие CRM-решения с набором стандартных возможностей (создание информационной среды для работы менеджеров, анализ клиентской базы, прозрачность продаж) и рядом специальных функций, позволяющих, в частности, избежать кросс-маркетинга ("пересечение” нескольких страховых агентов на одном клиенте) и привязки клиентов к конкретному менеджеру (когда информация о клиенте уходит из-под контроля компании);
возможность оперативного внесения изменений (обычно в связи с корректировкой правовой базы).
Таким образом, страховой бизнес в настоящее время вынужден проводить автоматизацию сразу по четырем направлениям:
- поддержка основных бизнес-процессов (ERP-системы);
- оптимизация взаимодействия с клиентами (CRM-системы);
- организация сервиса онлайнового страхования;
- управление рисками и активами (аналитические системы).
Довольно часто комплексные КИС просто не охватывают всего круга задач страховщика. В результате, по данным исследования CNews, на тиражируемые решения сегодня приходится лишь 27% рынка, остальные 73% страховщиков внедрили заказные разработки. “Брендовым” ERP-системам, не учитывающим специфику страховой деятельности, они довольно часто предпочитают более дешевый и адаптированной к нуждам конкретной компании вариант. Несколько лучше чувствуют себя в страховой отрасли поставщики CRM-систем (в России это, к примеру, “ТерраЛинк” с системой Terra CRMT и “РБК СОФТ” с Siebel eInsurance-CRM), что не удивительно, так как страховщики работают с клиентами напрямую и оптимизация взаимодействия с ними относительно быстро дает ощутимый результат. И все же дороговизна “полноценных” CRM-продуктов сдерживает энтузиазм страховщиков. Так что страховые компании нередко склоняются к комплексным решениям, обладающим собственным CRM-модулем. Все это привело к появлению уникальных в своем роде продуктов, содержащих как полезные элементы, привнесенные из других классов КИС (ERP, CRM), так и модули, не имеющие однозначных аналогов в решениях для других отраслей. И хотя не секрет, что многие страховые компании по сей день используют учетно-управленческие системы “общего назначения”, хотелось бы подробнее остановиться именно на тех продуктах, в которых была учтена специфика страхового бизнеса.
Краткий глоссарий страховых терминов
Андеррайтинг — принятие страховой ответственности по заявленным убыткам или повреждениям за определенное вознаграждение.
Бонус-малус — система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска.
Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий.
Входящее перестрахование — договор перестрахования, заключаемый с целью принять на себя ответственность (полную или частичную) другой страховой компании. Соответственно, исходящее перестрахование — это договор по передаче ответственности.
Облигаторное перестрахование — обязательная форма перестрахования, согласно которой все страховые компании, действующие на территории страны, в силу существующего законодательства обязаны передавать в предписанной доле другой перестраховочной компании все принимаемые на страхование риски.
Перестрахование — система экономических отношений вторичного страхования, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Cуброгация — переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит, в пределах выплаченной суммы, право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (ст. 965 ГК РФ).
Франшиза — предусмотренное договором страхования освобождение страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину.
|
